Experiențe contrastante în contractarea creditelor bancare în Vietnam
Împrumutul pentru achiziția unei mașini: povestea lui Pham Hoang
În 2023, Pham Hoang, în vârstă de 31 de ani, a contractat un împrumut bancar de aproape 700 milioane VND pentru a cumpăra o mașină. Cu un venit lunar de circa 40 de milioane VND, Hoang estima că plata ratelor de 15 milioane VND nu îi va pune probleme financiare. Pe lângă utilitatea practică, mașina îi oferea și un plus de încredere la locul de muncă.
Totuși, după un an, când compania a redus bonusurile, iar venitul său a scăzut la 30 de milioane VND pe lună, presiunea financiară a devenit semnificativă. Plățile au reprezentat aproape jumătate din venitul său, în timp ce valoarea mașinii s-a depreciat constant. Hoang a realizat că „plătea pentru un activ care nu genera flux de numerar, în timp ce obligațiile sale financiare lunare rămâneau fixe”. În cele din urmă, a decis să vândă mașina, acceptând o pierdere financiară, dar câștigând „un sentiment de ușurare și un control mai mare asupra finanțelor sale”.
Împrumutul pentru locuință: exemplul familiei Tran Thu Huong
În contrast, în 2021, Tran Thu Huong, din provincia Ninh Binh, a contractat un credit pentru a cumpăra un apartament în Hanoi. Valoarea totală a locuinței era de 2 miliarde VND, din care a împrumutat 1,2 miliarde VND. Familia, cu un venit combinat lunar de 55 milioane VND, plătește rate lunare de aproape 18 milioane VND.
Înainte de contractare, familia a constituit un fond de rezervă echivalent cu cheltuielile pe opt luni și și-a limitat rata datoriei la 35% din venituri. Huong a afirmat că presiunea inițială a fost reală, dar disciplina în consum și evitarea altor împrumuturi au ajutat familia să gestioneze fluxul de numerar. Datoria principală s-a redus constant, iar familia deține în prezent un apartament considerat un obiectiv important.
Perspective asupra împrumuturilor bancare
Consultantul financiar Pham Thu Trang explică că diferența esențială între cele două cazuri stă în structura financiară a creditului și în tipul activului achiziționat. Datoriile pot fi „un instrument de acumulare de active” dacă sunt asociate cu bunuri ce pot crește în valoare sau pot genera venituri. În schimb, creditele pentru bunuri de consum depreciabile pot crea dificultăți financiare.
Experții recomandă ca rata totală a datoriilor să nu depășească 30-35% din venitul net lunar, iar înainte de a lua un credit pe termen lung să existe un fond de rezervă echivalent cu cel puțin șase luni de cheltuieli. Capacitatea de a suporta riscul scăderii venitului este considerată un criteriu esențial în evaluarea deciziei de împrumut.
Aceste exemple reflectă abordări diferite în utilizarea creditelor bancare și indică importanța unei gestiuni financiare prudente în contractarea și administrarea datoriilor.
Citeste articol integral
Sursa & Foto Credit- „www.vietnam.vn”
